С 1 июля компании, выдающие микрозаймы, обязаны раскрывать клиентам полную стоимость займа.

Взрывной рост

Года два назад в Орле нашумела история про молодую мать одиночку, крупно задолжавшую микрофинансовой компании. Женщина взяла небольшой заем на короткий срок. Планировала быстро рассчитаться по ссуде, но не получилось. Шли дни, недели. В итоге просрочка обернулась огромной суммой штрафов, дело дошло до суда, на пороге квартиры заемщицы появились судебные приставы. К счастью, тогда все закончилось благополучно: суд встал на сторону молодой матери и принял беспрецедентное решение, признав процентную ставку по микрозайму и штрафные санкции завышенными, и отказал компании в выплате полной суммы задолженности.

Сегодня уже мало кто помнит об этой поучительной истории. Зато количество компаний в Орле, предлагающих легко и быстро одолжить денег до зарплаты или пенсии, зашкаливает. Если в начале 2012 года в госреестре было зарегистрировано около 1200 микрофинансовых организаций (МФО), то на 4 июня 2014 года их уже 5 223 (это только легально работающие, а есть еще и серые компании, которые нигде не регистрируются). В частности, в Орловской области зарегистрированы 20 МФО: половина из них – это кредитные кооперативы, две компании специализируются на выдаче займов малому бизнесу, остальные – на микрозаймах населению. Взрывной рост этого рынка объясняется просто: принятый в 2010 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» значительно упростил процедуру создания МФО – она занимает 14 дней, никаких требований по уставному капиталу нет. А бизнес вполне доходный.

Два процента в день

Микрофинансовые компании активно предлагают займы до зарплаты. Сумма такого займа – в среднем от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на короткий срок (от трех дней до двух недель) в среднем под 2% в день. Это 730% годовых, возмущаются банкиры. Столь высокий процент сами микрофинансисты объясняют высокими рисками в этом сегменте. Ведь их основная клиентура – заемщики с низкими доходами, пенсионеры, которые банкам, как правило, не интересны. При этом к должникам, как показала история с матерью одиночкой, микрофинансовые компании применяют те же санкции, что и банки. Но клиенты МФО обычно не сильны в финансовой грамоте: им с ходу не просчитать, что значит 2% в день и сколько они переплатят за ссуду, они не будут дотошно изучать договор и проверять, есть ли эта компания в госреестре МФО. Для них важно решить свою денежную проблему «здесь и сейчас». Так попадают в ловушку «доступных» денег.

Роспотребнадзор рекомендует

Как сообщили городской газете в управлении Роспотребнадзора по Орловской области, в ведомство продолжают поступать жалобы граждан на действия микрофинансовых организаций. В частности, на ООО «Нано Финанс», ООО «Быстрозайм», ООО «Первая финансовая инициатива». В ходе проверок компаний специалисты управления нередко выявляют случаи нарушения ими прав потребителей. Поэтому заемщикам рекомендуют обращать внимание на ряд моментов:

· обязательным признаком МФО является внесение ее в государственный реестр микрофинансовых организаций (он есть на сайте ЦБ РФ); статус МФО может получить только юридическое лицо;

· в правилах предоставления микрозаймов обязательно должны быть сведения о порядке подачи заявки на микрозайм, ее рассмотрении, порядке заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей. Копия правил должна быть размещена на доступном для всеобщего обозрения месте, а также в интернете;

· если правила содержат условия, противоречащие условиям договора микрозайма, применяются положения договора микрозайма;

· потребитель, подавший заявку на микрозайм, вправе получить полную и достоверную информацию о порядке и условиях его получения, включая информацию о всех платежах, связанных с обслуживанием займа;

· в процессе рассмотрения этой информации потребитель вправе отказаться от заключения договора, не объясняя причин отказа.

Договор микрозайма ущемляет права потребителей и признается недействительным, если в него включено условие об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, взимание дополнительных комиссий за выдачу (обслуживание ) займа, наложение моратория на досрочное погашение займа, обязательное заключение договора личного страхования, определение подсудности по месту нахождения МФО, включение неустойки в перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон.

Крупным шрифтом

По информации Центробанка РФ (он осуществляет надзор за МФО), с 1 июля все микрофинансовые организации подпадают под действие закона о потребительском кредите и обязаны раскрывать полную стоимость займа. Другое важнейшее положение закона – ограничение полной стоимости кредита государством. С ноября ЦБ будет определять среднюю полную стоимость кредита на рынке МФО. Отклоняться от нее микрофинансовые компании смогут не более чем на треть (то же требование будет действовать и для банков).

Полная стоимость займа будет размещена на самом заметном месте кредитного договора: в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Предполагается, что столь наглядное значение полной стоимости кредита поможет заемщику оценить свои возможности и не брать на себя неисполнимые обязательства.

Куда обратиться за помощью

Получить консультацию или пожаловаться на деятельность микрофинансовых компаний можно в территориальном отделении по Орловской области Главного управления ЦБ РФ по ЦФО по адресу г. Орел, ул. Гостиная, 6 , а также в управлении Роспотребнадзора по Орловской области - г. Орел, Наугорское шоссе, 2а, тел. 41 52 52.

40 млрд микрозаймов

По оценке самих участников, в 2013 году объем рынка микрофинансирования достиг 40 млрд рублей. Всего в прошлом году рынок МФО вырос на 40%, преимущественно за счет микрозаймов для физлиц. По оценкам «Эксперт РА», на их долю приходилось 45% всего рынка МФО. На долю микрозаймов до зарплаты – 13%, на микрозаймы юрлицам и индивидуальным предпринимателям – оставшиеся 42%.

Людмила Федосова